カードローンの審査とは？審査の流れや審査に通らない原因を解説！

急にお金が必要になった際、基本的に使い道を限定されずに何度でも利用できるカードローンは非常に便利なサービスです。

しかし、いずれの金融機関であっても、カードローンを利用する際は必ず審査を通過しなければなりません。

カードローンの審査基準は公開されていませんが、一般的に審査では「安定した収入」や「返済能力」の調査のため、申込者が提出する「本人確認書類」、申し込み時に申告する「属性情報」、信用情報機関が管理している「信用情報」などを確認します。

本記事では、カードローンの審査や手続きの流れ、審査に通らない原因について詳しく解説していきます。

カードローンの審査が必要な理由

カードローンは銀行や消費者金融などの金融機関が提供しているサービスですが、利用する際は必ず審査に通過しなければなりません。

ここでは、カードローンに申し込む際、審査が必要となる主な理由について解説していきます。

返済能力を確認する

前述のとおり、カードローンの審査基準は具体的に公表されていませんが、一般的に審査では安定した収入や返済能力の調査が行われます。

申込者が安心して利用できるとともに、適切に返済できるかを確認することが審査を実施する目的です。

そのため、金融機関は、以下の情報をもとに総合的に融資の可否を判断しています。

属性情報

属性情報とは、カードローンに申し込む際に申告する氏名や住所などの基本情報であり、これに加え、勤務先情報や年収などが含まれます。

金融機関は申告されたこれらの情報をもとに、申込者に安定した収入や返済能力があるかの調査を実施します。

信用情報

信用情報とは、クレジットカードやローンなどの取引に関する客観的な事実を示す情報のことです。信用情報には、本人を識別する情報のほか、契約内容や返済、支払状況、利用残高などが該当します。

金融機関は審査の過程で、申込者の返済能力を調査するために信用情報機関へデータの照会を行います。万が一、過去に返済が遅れた事実があったり、現在返済が遅れていたりすると審査に影響する可能性があります。

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総量規制に該当しないか確認する

総量規制とは、消費者金融などの貸金業者の貸付総額が、利用者の年収の3分の1以下になるように定められた規制のことです。

総量規制の対象には、消費者金融のカードローンやクレジットカードのキャッシングなどが該当します。

ただし、実際に借りられる金額は審査によって決まるため、必ず年収の3分の1まで借入できるとは限りません。

また、この上限金額は、申し込む1社だけでなく、すべての貸金業者からの借入残高を合算した金額が対象となります。あくまで、「借入できる上限金額は最大でも年収の3分の1まで」と考えておきましょう。

審査がないカードローンは存在しない

消費者金融などの貸金業者は、財務局や都道府県から許可を得て業務を行っており、正規の金融機関が提供するカードローンでは必ず審査が行われます。

万が一、「審査なしで融資可能」「誰でもすぐに借りられる」といった甘い言葉を見かけたら違法業者である可能性が極めて高いです。

貸金業法では「審査が甘い」などの誇大広告を禁止しており、ルールを守らない業者を利用すると法外な利息や悪質な取り立ての被害に遭う危険があります。

インターネットやSNSで広告を見かけても、絶対に利用しないようにしましょう。

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カードローンの審査の時間は金融機関によって異なる

カードローンの申し込みから審査結果が出るまでの時間は、申し込む金融機関によって異なります。

なかでも、消費者金融のカードローンは比較的審査スピードが早く、即日融資に対応しているケースが多数あります。

一方で、銀行のカードローンは審査のプロセスが異なるため、基本的には最短でも翌日以降の融資となる可能性が高いです。

今すぐお金が必要なときは、比較的審査の早い消費者金融のカードローンにするなど用途によって選ぶとよいでしょう。

なお、アコムのカードローン の審査時間は最短20分（※1）、即日融資（※1）にも対応しています。

（※1）申込時間や審査により希望に添えない場合があります。

インターネット（Web）上で申し込みから借入、返済まで完結できるWeb完結にも対応しており、今すぐお金が必要なときは申し込みを検討してみてください。

カードローンの審査の流れ

ここではアコムを例に、基本的なカードローンの審査の流れを3つのステップで解説します。

インターネットや自動契約機（むじんくん）から申し込みを行い、本人確認書類などを提出して審査に進みます。

無事に審査結果が届き、契約内容に同意して手続きを完了させれば、基本的にはすぐに借入可能です。

そのため、審査時間は最短20分（※1）、即日融資（※1）にも対応できます。

（※1）申込時間や審査により希望に添えない場合があります。

カードローンの審査に通らない原因

カードローンの審査に通らないときには、いくつか共通した原因が考えられます。

自身の状況と照らし合わせて、該当する項目がないか確認しておきましょう。

短期間で複数のローンに申し込んでいる

カードローンの審査において、短期間に複数のカードローンに申し込むと審査に影響する可能性があります。

金融機関はカードローンの申し込みがあると、信用情報機関に申込者の信用情報を照会するため、複数のカードローンに申し込みをした情報があると、返済能力に問題があると判断される可能性があるからです。

過去に返済が遅れたことがある

過去にクレジットカードやカードローンの返済に遅れたことがある場合も、審査に影響する可能性があります。

返済に遅れたという記録は信用情報機関に登録されます。借入前は返済計画を立てて、返済に遅れることがないようにしましょう。

すでに複数の借入をしている

新しくカードローンに申し込む時点で、すでに他社から複数の借入をしている場合も審査に影響する可能性があります。

借入件数や借入金額が多いほど毎月の返済負担は大きくなり、カードローンの審査で返済能力が不足していると判断されやすいためです。

在籍確認ができない

在籍確認とは、カードローンの申込者が申告した勤務先に実際に勤務しているか確かめる手続きのことです。在籍確認ができないことも審査に影響する可能性があります。

在籍確認の方法は金融機関によって異なりますが、一般的には電話または勤務内容が確認できる書類などで行われます。

例えばアコムでは、電話による勤務先への在籍確認は一切せずに書面や申告内容での確認を実施しています。

カードローンに申し込む際の注意点

カードローンに申し込みをしても、審査を通過しなければお金を借りることはできません。申し込み前に利用条件や審査の流れをしっかりと確認し、審査に向けた対策をしておきましょう。

ここでは、カードローンの申し込みにあたって気をつけたいポイントを解説します。

事前に返済計画を立てる

前述のとおり、カードローンの審査では、利用者が安心して利用できるとともに、適切に返済できるかを確認します。

カードローンを利用したあとは、必ず返済しなければなりません。毎月の収入の中からいくらなら無理なく返済に充てられるかを計算し、しっかりとした返済計画を立てたうえで申し込みましょう。

返済計画を立てることで、毎月の返済金額や完済までの返済期間、返済総額を把握することができます。また、毎月の返済金額を把握し準備することができるので、支払いに関する不安や返済が遅れるリスクを減らすことができます。

必要書類を準備する

申し込み手続きをスムーズに進めるために、あらかじめ必要書類を確認し、不備がないように手元に準備しておきましょう。

本人確認書類などの提出書類に不備があると、再提出の手間がかかったり、追加で別の書類を求められたりする場合があります。

確認作業に余計な時間がかかり、急いでお金が必要なタイミングに間に合わなくなる恐れもあります。

スムーズに審査を通過するためにも、指定された書類を正確に揃えておく準備が大切です。

まとめ

カードローンの審査は、一般的に申込者の安定した収入や返済能力の調査が実施されます。申込者が安心して利用できるとともに、適切に返済できることを確認するためです。

カードローンは急にお金が必要になった際、基本的に使い道を限定されずに契約極度額（借入限度額）の範囲内であれば、何度でも利用できる非常に便利なサービスです。利用後も無理なく返済するために事前にしっかりと返済計画を立てておくことが大切です。

自身の返済能力に合った無理のない範囲で申し込みを行い、カードローンを便利なツールとして活用していきましょう。

監修者：高柳　政道

1級ファイナンシャル・プランニング技能士、CFP®、DCプランナー2級 金融コラムニストとして資産運用・生命保険・相続・ローン商品・クレジットカードなど多岐にわたる執筆業務と監修業務に携わり、関わった記事案件は500を超える。 企業に属さないFPとしても活動し、客観的な立場から投資・保険商品の選び方を中心に情報発信を行う。