極度額（契約極度額）とは？利用限度額との違いや極度額の増額方法をわかりやすく解説！

極度額（契約極度額）とは、カードローンでお金を借りられる上限金額を指します。契約極度額は審査によって決まりますが、原則その範囲内で繰り返し借入や返済できるのがカードローンの特徴です。

契約極度額と似た言葉で「利用可能額」があります。カードローンを利用する際は、契約極度額の決まり方や利用可能額との違いを知っておくとよいでしょう。

本記事では、契約極度額の仕組みや「利用可能額」との違い、契約極度額の増額方法などを解説します。

極度額（契約極度額）とは借入できる上限額のこと

カードローンの「契約極度額」とは、審査によって契約者ごとに設定される「借入できる上限金額」のことです。金融機関によっては「利用限度額」や「借入限度額」と呼ばれる場合もあります。

カードローンは、設定された契約極度額の範囲内であれば、原則として何度でも繰り返し借入できるサービスです。

例えば、契約極度額が50万円に設定されているとき、借入残高が50万円までなら、返済の途中でも追加で借入ができます

 一度にまとめて50万円を借入することも、数回に分けて借入することも可能です。このように、契約極度額の範囲内で必要に応じて柔軟に利用できる点が、カードローンの大きな特徴といえるでしょう。

なお、アコムのカードローン の契約極度額は1万円～800万円までです。審査時間は最短20分（※1）、申し込みから借入までインターネットで手続きすることもできます。

（※1）申し込み時間や審査により希望に添えない場合があります。

関連リンク：はじめてのカードローンの選び方！カードローン初心者が知っておきたい基礎知識や注意点を解説！

極度額と利用可能額の違い

カードローンでは、借入できる上限金額である契約極度額の範囲内で、「あといくら借入できるか」を示す金額を一般的に「利用可能額」といいます。

つまり、利用可能額とは、契約極度額から現在の借入残高を差し引いた金額のことです。

例えば、契約極度額が50万円の場合、20万円を借入すると利用可能額は30万円となります。追加で30万円を借入すると利用可能額は0円となり、新たな借入ができなくなります。

基本的に借入残高を返済すれば、その分だけ利用可能額は回復し、再び契約極度額まで借入ができるようになります。

自身の現在の契約極度額や利用可能額については、カードローンの会員ページやスマホアプリなどで確認するようにしましょう。

関連リンク：借入可能額とは？契約極度額との違いやカードローンの借入シミュレーションについても紹介！

極度額は審査で決まる

契約極度額は、希望すれば誰でも好きな金額に設定できるわけではありません。カードローンに申し込むと必ず審査が行われ、利用者ごとに金額が異なります。

カードローンの審査基準は公開されていませんが、一般的に安定した収入や返済能力を調査するため、主に「属性情報」や「信用情報」が確認されます。

ここでは、審査で確認される属性情報や信用情報、契約極度額に関する総量規制について解説します。

属性情報

属性情報とは、申込者がカードローンの申し込み時に申告した以下のような情報です。

契約極度額は、申込者の属性情報に基づき、金融機関が「安定した収入」や「返済能力」を総合的に審査したうえで決定されます。

関連リンク：消費者金融の限度額はいくらまで？消費者金融でいくら借りられる？限度額の決まり方や増額方法を解説

信用情報

信用情報は、カードローンやクレジットカードなどの取引に関する客観的な事実を示す情報です。

カードローンを扱う金融機関は、審査の過程で指定信用情報機関に照会を行い、登録されている信用情報を必ず確認します。

信用情報に登録されるのは、主に以下のような客観的な取引事実です。

過去にローンの返済が遅れた事実があったり、現在他社での借入額が多かったりすると、審査においてマイナスに働く場合があります。

これらは借入の可否だけでなく、契約極度額の決定にも大きく影響する可能性があります。

総量規制

総量規制は、消費者金融やクレジット会社など貸金業者を対象とした貸金業法の規制のことです。総量規制によって、貸付の上限は利用者の年収の3分の1までと定められています。

例えば、年収が300万円の方であれば、貸金業者からの借入合計額は最大でも100万円までに制限されます。どれだけ属性情報や信用情報が優れていても、原則として年収の3分の1を超える契約極度額は設定されません。

また、総量規制は1社ごとではなく、すべての貸金業者からの借入合計額に対して適用されます。

年収300万円の方がすでに他社で30万円借りている場合、新たに借入できる金額の上限は70万円までとなります。

関連リンク：他社借入があっても借りることは可能？総量規制や審査時の注意点も解説

極度額は増額することも可能

カードローンの契約時に契約極度額が希望より少なかったとしても、あとから契約極度額を増やす「増額」の手続きができる可能性があります。

契約極度額を増額すると今より高額の借入が可能になり、病気やケガによる入院費用や自宅の修繕費用など、予想外の出費があった場合にも対応できます。

また、契約極度額の増額には金利が下がる可能性もあります。

消費者金融などの貸金業者の上限金利は、貸金業法によって以下のとおり定められており、契約極度額の審査結果次第では金利が下がります。

例えば増額審査によって契約極度額が100万円以上になると、金利は年15.0％以下に下がります。

なお、アコムのカードローン でも、契約後に契約極度額を増額できる可能性があります。

増額審査を希望する場合は、自動契約機（むじんくん）や電話だけでなく、会員ページ（インターネット）などの方法で申し込めます。

審査結果は原則、申し込みの当日中（※1）に回答しますが、審査内容によっては収入証明書が必要になる場合もあるため、事前に問い合わせておくとよいでしょう。

（※1）申込時間や審査により、希望に添えない場合があります。

関連リンク：カードローンの上限金利と下限金利とは？貸金業法（利息制限法）や法定金利の上限について解説！

まとめ

契約極度額とは、カードローンでお金を借りられる上限金額を指します。

契約後は原則として契約極度額の範囲内で繰り返し利用できますが、「あといくら借りられるか」を示す利用可能額とは異なる点に注意が必要です。

また、消費者金融などの貸金業者から借入できる上限金額は、総量規制によって年収の3分の1までに制限されており、契約極度額によっては収入証明書の提出も必要になる場合があります。

アコムのカードローン は、契約極度額1万円～800万円の範囲内で審査によって決まります。審査時間は最短20分（※1）、即日融資（※1）も可能です。また、アコムでの契約がはじめての方は契約日の翌日から30日間は金利0円で借入できる「30日間金利0円サービス 」が適用されます。

（※1）申込時間や審査により、希望に添えない場合があります。

今すぐお金が必要な方はぜひアコムのカードローンの申し込みを検討してみてください。

監修者：高柳　政道

1級ファイナンシャル・プランニング技能士、CFP®、DCプランナー2級 金融コラムニストとして資産運用・生命保険・相続・ローン商品・クレジットカードなど多岐にわたる執筆業務と監修業務に携わり、関わった記事案件は500を超える。 企業に属さないFPとしても活動し、客観的な立場から投資・保険商品の選び方を中心に情報発信を行う。