キャッシングの返済方法とは？利息計算や返済シミュレーションを交えて解説！

キャッシングとは、カードローンやクレジットカードのキャッシング機能などを利用してお金を借りることを指します。

キャッシングを利用すると、借りた金額以外に利息の返済が必要です。キャッシングの返済方法や利息の仕組みを理解した上で無理のない範囲で計画的に利用するためには、返済方法ごとの特徴や注意点を把握して毎月の返済をシミュレーションしておくとよいでしょう。

この記事では、キャッシングの返済方法やキャッシングの利息計算と返済シミュレーション、注意点などを解説します。

キャッシングの利用を検討されている方は、ぜひ参考にしてください。

キャッシングとはお金を借りるサービス

キャッシングとは、カードローンやクレジットカードのキャッシング機能などを利用してお金を借りるサービスのことです。

カードローンは、銀行や消費者金融などの金融機関が提供する個人向けの金融商品です。基本的に資金使途が自由でありお金を借りるサービスに特化していて、借入限度額（契約極度額）の範囲内で原則として自由に繰り返し借入できるのが特徴です。

一方、クレジットカードのキャッシング機能は、クレジットカードに付帯した「キャッシング枠」の範囲内でお金を借りるサービスのことです。

すでに所持しているクレジットカードに付帯していることもありますが、キャッシング機能が付帯していない場合は、後から追加することも可能な場合があります。ただし、その場合はキャッシングの申し込みや審査が必要です。

関連リンク：キャッシングとは？仕組みやカードローンとの違い、利用時の注意点を解説

キャッシングの返済方法

金融機関や商品ごとに利用できるキャッシングの返済方法は異なりますが、一般的に利用できるのは以下の3つです。

ここでは、それぞれについて解説します。

口座振替（自動引き落とし）

口座振替（自動引き落とし）は、利用者があらかじめ登録した口座から毎月の引き落とし日に自動的に返済金額が引き落とされる方法です。

自分で入金する必要がなく、決められた引き落とし日までに登録した口座に残高を用意しておけば返済を忘れずに済むメリットがあります。

ただし、引き落とし日に残高が不足していると返済ができなくなるため、引き落とし日が来る前に必ず口座残高を確認しておきましょう。

仮に残高不足で返済できなかった場合、再引き落としに対応していない金融機関もあります。その場合はATMや銀行振込など他の方法で返済しなければなりません。

ATM

カードローンは専用ATMや提携ATMからも返済できます。

専用ATMとは、カードローンを提供している金融機関が自社で運用するATMのことです。一般的に専用ATMからの返済であれば、手数料がかかりません。

一方、提携ATMとは、カードローンを提供している金融機関が提携しているコンビニなどにあるATMのことです。専用ATMと違い、一般的に提携ATMからの返済は手数料がかかる場合があるため、事前に確認しておきましょう。

銀行振込

カードローンを提供している金融機関が指定する銀行口座に振り込んで返済する方法です。

インターネットバンキングに対応している場合は、システムメンテナンスなどを除き基本的に24時間いつでも返済できます。

ただし、一般的に銀行振込による返済は、振込手数料が自己負担になります。時間帯などによっても振込手数料が異なる場合もあるため、事前に確認しておきましょう。

アコムでは、口座振替（自動引き落とし）、ATM返済、振込（インターネットバンキング含む）に対応しています。自身に合った返済方法をお探しの方は、検討してみてはいかがでしょうか。

関連リンク：カードローンの返済方法とは？返済の仕組み、無理のない返済方法での返済期間や返済シミュレーションも解説

キャッシングの利息計算と返済シミュレーション

キャッシングを利用すると、借りた金額のほかに利息の返済が必要であるため、借入前にあらかじめ利息の計算方法を知っておくことが大切です。

利息の計算方法は、以下のとおりです。

（※1）うるう年は、365日が366日になります。
（※2）借入の当日は利用日数に含まれません。

キャッシングを利用したときの利息を計算してみたい方は、多くの金融機関が提供している返済シミュレーションを利用するのがおすすめです。

例えばアコムには、必要事項を入力するだけで毎月の返済金額や返済期間、利息が計算できる「ご返済シミュレーション 」のサービスがあります。キャッシングの返済に不安がある方は、一度試してみてください。

キャッシングの返済に関する注意点

キャッシングでお金を借りる際は、利用する前に返済に関する注意点を知っておくことも大切です。ここでは、キャッシングの返済に関する主な注意点として、以下の3つを解説します。

手数料

金融機関や返済方法によっては、返済時に手数料がかかる場合があります。一般的に金融機関が提供する自社ATMやインターネット返済、口座振替（自動引き落とし）は手数料の負担なしで返済できますが、提携ATMや銀行振込を利用する際は手数料が発生します。

例えばアコムの場合、コンビニなどの提携ATMを利用すると以下の手数料が発生するため注意が必要です。

返済期間

キャッシングは返済期間に応じて返済金額や利息負担、返済総額が変わります。 前述のとおり、利息の計算方法は「借入金額×金利÷365日（※1）×利用日数（※2）」となります。

（※1）うるう年は365日が366日になります。
（※2）借入の当日は利用日数に含まれません。

同じ借入金額や金利であっても返済期間である利用日数が長くなるほど、利息負担、返済総額は大きくなります。

海外キャッシング

クレジットカードによっては、海外キャッシングの利用が可能です。

海外キャッシングとは、クレジットカードを使って海外のATMから現地通貨を引き出すサービスです。海外キャッシングを利用すれば、現地で現金を両替する必要がありません。

ただし、海外キャッシングでは国内同様、借入日から返済日までの利息が日割り計算されます。利息は、クレジットカードを提供する金融機関が適用する換算日の為替レートで日本円に換算された借入金額に基づいて計算される仕組みです。

また、一般的に海外ATMを利用するときは、ATM利用手数料や為替手数料（事務手数料）が発生します。

アコムでもカードローンにショッピング機能が付帯した「ACマスターカード 」を契約すれば、キャッシングの借入限度額（契約極度額）の範囲内で海外キャッシングが可能（※3）です。

（※3）2010年6月17日以前に契約した場合は、海外キャッシング利用申込書の提出が事前に必要になります。

キャッシングの返済に遅れたらどうなる？

キャッシングの返済に遅れると、以下のことが起こる可能性があります。

ここでは、キャッシングの返済に遅れた場合について、それぞれ詳しく解説します。

利用停止される場合がある

キャッシングの返済が遅れると、返済するまで利用停止される場合があります。利用停止のタイミングは金融機関ごとに異なりますが、停止されているあいだは新たにキャッシングでお金を借りることはできません。

遅延損害金が発生する場合がある

返済が遅れた場合、利息とは別に「遅延損害金」が発生する場合があります。一般的に遅延損害金は、以下の計算式で算出されます。

（※1）うるう年は366日になります。
（※2）返済期日の翌日からの経過日数となります。

例えば、借入残高が10万円で遅延損害金年率20.0％、返済期日の翌日から10日経過した場合でみてみましょう。

10万円×20.0％÷365日（※1）×10日＝547円

（※1）うるう年は366日になります。

遅延損害金は547円となります。キャッシングの返済期日が過ぎた後は、この遅延損害金も返済する必要があります。遅延損害金は、返済期日の翌日から返済日までの経過日数分発生するため、返済が遅れるほど高額になっていきます。

信用情報機関へ登録される場合がある

キャッシングの返済が遅れると、信用情報機関に延滞の事実が登録される場合があります。信用情報とは、キャッシングなどの取引に関する客観的な事実を示す情報で、申込者本人を識別するための情報のほか、契約内容、返済状況、利用残高などが該当します。

カードローンやクレジットカードの審査では、申込者の返済能力を調査するため信用情報機関に照会されます。延滞の記録が残っていると、審査に影響する可能性があります。

関連リンク：カードローンと信用情報の関係は？カードローンを利用すると信用情報に傷はつくの？審査の影響を解説

キャッシングの返済負担を抑えるコツ

キャッシングを利用するときは、可能な限り返済負担を抑えることが大切です。ここでは、返済負担を抑えるコツとして、以下の2つを解説します。

返済計画を立てる

キャッシングを利用するときは、事前に返済計画を立てましょう。無計画にキャッシングを利用すると、毎月の返済ができなくなる可能性があるためです。

毎月の返済金額や返済総額、利息金額などは、多くの金融機関で取り扱っている返済シミュレーションを活用すれば確認できます。事前に利用して計画的にキャッシングを利用するようにしてください。

アコムでは、毎月の返済金額や返済期間をシミュレーションできる「ご返済シミュレーション 」を提供しています。計画的な返済に役立ててください。

繰上返済を利用する

繰上返済とは、毎月の返済に追加して返済する方法です。ボーナスなど臨時収入があった場合、繰上返済すれば返済期間が短くなって利息の負担を小さくできます。

ただし、無理に繰上返済をしようとすると、生活費のやりくりが大変です。繰上返済は日常生活に影響のない範囲内で計画的に進めることが大切です。

まとめ

キャッシングとは、カードローンやクレジットカードのキャッシング機能を利用してお金を借りることです。

キャッシングを利用すると、借りた金額以外に利息の返済が必要なため、返済方法や利息の仕組みを理解した上で無理のない範囲で計画的に利用するとよいでしょう。

また、キャッシングには返済に遅れたときに起こりうるリスクもあります。返済計画を立てたうえで余裕のあるときは繰上返済を利用するなど、可能な限り返済負担を抑えることが大切です。

アコムでは、毎月の返済金額や返済期間などがシミュレーションできる「ご返済シミュレーション 」を提供しています。

また、アコムでの契約がはじめての方には30日間金利0円で借入できる「30日間金利0円サービス 」が適用されます。お得に計画的にキャッシングを利用したい方は繰上返済もできるアコムのカードローン を検討してみてはいかがでしょうか。

監修者：高柳　政道

1級ファイナンシャル・プランニング技能士、CFP®、DCプランナー2級 金融コラムニストとして資産運用・生命保険・相続・ローン商品・クレジットカードなど多岐にわたる執筆業務と監修業務に携わり、関わった記事案件は500を超える。 企業に属さないFPとしても活動し、客観的な立場から投資・保険商品の選び方を中心に情報発信を行う。