お金は何歳から借りられる？18歳はカードローンを利用できる？消費者金融からお金を借りる方法も解説

お金は何歳から借りられるのかは、金融機関や取り扱う金融商品によって異なります。多くのローンは20歳から申し込み可能ですが、成人年齢の引き下げによって「18歳から申し込めるローンはあるのか」気になる方もいるでしょう。

この記事では、身近な金融商品である消費者金融のカードローンは何歳から利用できるのか、お金を借りる方法や注意点について解説します。

また、具体的な例として、消費者金融のアコムを利用している方の年代別割合をアコムが公表している最新データを用いて解説します。これからカードローンの申し込みを検討している方は、ぜひ参考にしてください。

消費者金融のカードローンは何歳から借りられる？年齢制限は？

一部の金融機関では、2022年4月の成人年齢の引き下げに合わせて、ローンに申し込める下限年齢を20歳から18歳に引き下げましたが、多くの金融機関では従来のまま「20歳以上」に設定しています。

そのため、18歳や19歳の方が申し込めるカードローンはごく一部の金融機関に限られます。

カードローンで借入している方の年代は？

一般的にカードローンを利用できる年齢は20歳以上の方が対象ですが、「20歳以上の方」といっても幅広いため、実際にはどのような年齢層の方がカードローンを利用しているか気になるところでしょう。

特に、20代でもカードローンの審査が通って、本当に利用できるのか気になるという方は多いようです。ここではアコムを例に、カードローンの新規利用者を年代別の割合で解説します。

アコムのカードローン で、新規利用者の年代別割合は以下のようになります。

アコムのカードローン新規利用者の年代別割合

参考：アコム 2026年3月期第1四半期決算データブック より

アコムのカードローンの新規利用者は、20代の方が56.1％と全体の半数以上を占め、30代を含めるとその割合はおよそ70％になります。このことから、若い世代の方が特に利用していることがわかります。

若い世代のお金を借りる方法

金融商品の年齢要件や審査基準を満たせば、若い世代でもお金を借りられる可能性がありますが、どのような方法があるのか気になる方もいるでしょう。

若い世代のお金を借りる方法には、主に以下の4つの方法があります。

それぞれの特徴について詳しく解説します。

消費者金融のカードローンを利用する

消費者金融のカードローンは若い方でもアルバイトなど安定した収入や返済能力があり、年齢要件を満たせば借入できる可能性があります。

消費者金融のカードローンのメリットは、審査内容によっては当日中に融資を受けられる点です。審査を通過して契約さえすれば、土日や祝日・夜間であっても「銀行振込」や「ATM」などを利用して即時の借入が可能です。

例えば、アコムの審査時間は最短20分（※1）です。また、インターネットから申し込み手続きができて即日融資 （※1）にも対応しており、今すぐお金を借りたい方にもおすすめです。

（※1）申込時間や審査により希望に添えない場合があります。

また、アコムでの契約がはじめての方は、契約日の翌日から30日間金利0円で借入できる「30日間金利0円サービス 」が適用されるため、お得にカードローンを利用することが可能です。

クレジットカードのキャッシング枠を利用する

クレジットカードを持っている方は、キャッシング枠を利用してお金を借りる方法があります。

一般的なクレジットカードには、ショッピング機能とキャッシング機能の2つの機能が備わっています。

「ショッピング機能」は、購入した商品などの代金を後払いする機能のことで、「キャッシング機能」はお金を借りる機能のことです。また、クレジットカードのショッピング機能やキャッシング機能で利用できる限度額を、それぞれ「ショッピング枠」「キャッシング枠」といい、そのクレジットカードで利用できる上限額を「総枠」といいます。

すでにキャッシング枠が付帯されているクレジットカードを持っていれば、改めて審査を受けずに振り込みや銀行あるいはコンビニなどのATMからお金を借りることができます。

ただし、クレジットカードにキャッシング枠が付帯されていない場合は、申し込みと審査が必要になります。

関連リンク：クレジットカードのキャッシング枠とは？限度額の変更方法や利用方法を解説

学生ローンを利用する

学生ローンとは、大学生や短大生などの学生を対象としたローンのことです。学生ローンも消費者金融のカードローンと同じく、安定した収入や返済能力があり取扱う金融機関の審査基準を満たせば、若い世代でも借入できる可能性があります。

学生ローンによっては、消費者金融のカードローンよりも低い金利が設定されていたり、18歳でも借りられたりといった特徴を持つ商品もあります。

関連リンク：大学生がお金を借りる方法！カードローンは大学生でも利用できる？注意点も紹介

奨学金を利用する

お金を借りたいけど今すぐ必要ではなく、利息負担を可能な限り抑えたい方は、奨学金の利用を検討してみましょう。

奨学金制度は経済的な理由で進学が難しい学生を対象に、学費や生活費などの給付や貸与をする制度です。

日本学生支援機構（JASSO）の奨学金を例にすると、返済不要の「給付型」と返済が必要な「貸与型」の2種類があり、貸与型はさらに無利子と有利子にわかれます。

給付型でも貸与型でも学力基準や家計基準があり、必ず借りられるとは限りません。事前に申し込みが可能か確認しておきましょう。

また、融資を受けられるタイミングは決まっているため、急ぎの利用には適さないことも把握しておきましょう。

若い世代がお金を借りる際の注意点

若い世代に限ったことではありませんが、お金が必要でも「利用してはいけない方法」があります。

以下の方法は、違法な高金利や犯罪に巻き込まれるリスクがあるため、絶対に利用しないように注意しましょう。

クレジットカードの現金化

クレジットカードの現金化は、クレジットカードのショッピング枠を利用して現金を得る方法のことです。

クレジットカードの現金化は、クレジットカード会社の利用規約などで明確に禁止されており、発覚すると利用停止や強制解約になる可能性があります。

また、悪徳業者が絡んでいる可能性もあり、カード情報を悪用されて犯罪に巻き込まれるリスクも考えられます。トラブルを未然に防止するためにも絶対に利用しないようにしましょう。

違法業者からの借入

インターネットや路上などで「ブラックOK」「審査なし・即日融資」のような表現の広告を出している業者は違法業者である可能性が高いため、絶対に利用してはいけません。

違法業者は貸金業者としての正規の登録をしておらず、貸金業法を無視した法外な高金利で請求されたり、違法な脅迫・取り立ての被害に遭ったりする可能性があります。

正規の登録をした貸金業者は、融資前に必ず審査をおこなう必要があるため、審査なしという表記があれば間違いなく違法業者と判断できます。このような違法業者からの借入は絶対に避けましょう。

インターネット上の個人間融資

インターネットの掲示板やSNSでは審査なしで個人から融資を受けられる「個人間融資」の投稿を見かけることがあるかもしれません。

個人であっても不特定多数の人に繰り返し融資する場合は、貸金業者の登録が必要ですが、個人間融資をしているほとんどは未登録の違法業者です。貸金業者の登録をおこなっていない違法業者から直接借りるときと同じく、違法な高金利で取り立てをされる可能性があります。

また、個人を装っていても実態は違法業者であることも多く、個人情報を悪用される可能性もあるため、個人間融資も絶対に利用しないようにしましょう。

関連リンク：大至急お金が必要！今すぐお金が必要なときの対処法は？カードローンなら最短どのくらいで借入できる？

まとめ

消費者金融のカードローンは、審査対象とする年齢に制限があります。一部の18歳から利用できる商品を除けば一般的に20歳以上の方が審査対象であり、20歳未満の方は申し込むことができません。

若い世代の方がお金を借りる際は、消費者金融のカードローンのほかにクレジットカードのキャッシング枠、学生ローンや奨学金などから検討してみましょう。一方、クレジットカードの現金化や違法な業者からの借入、個人間融資には決して手を出さないようにしましょう。正規の消費者金融では法律に従った金利で違法な取り立てもなく、安心して利用できます。

アコムのカードローン は、20歳以上の安定した収入と返済能力があって、アコムの基準を満たす方であれば審査対象となります。派遣社員、アルバイトやパートの方も審査対象となるため、若い世代の方でも利用しやすいでしょう。

また、アコムでの契約がはじめての方は「30日間金利0円サービス 」が適用されたり、審査時間も最短20分（※1）であったりと、利息を抑えてお金を借りたい方や今すぐお金を借りたい方のニーズにも対応しています。

（※1）申込時間や審査により希望に添えない場合があります。

ぜひ日々の生活にアコムのカードローンを役立ててください。

監修者：高柳　政道

1級ファイナンシャル・プランニング技能士、CFP®、DCプランナー2級 金融コラムニストとして資産運用・生命保険・相続・ローン商品・クレジットカードなど多岐にわたる執筆業務と監修業務に携わり、関わった記事案件は500を超える。 企業に属さないFPとしても活動し、客観的な立場から投資・保険商品の選び方を中心に情報発信を行う。