カードローンの保証会社とは？カードローンに保証人は必要？消費者金融と保証会社の役割や審査を解説

銀行が提供するカードローンの申込条件には、「保証会社の保証を受けられる方」という一文が記載されている場合があります。ここでいう保証会社は、利用者が万が一返済できなくなった場合に利用者に代わって返済したり、申し込みの審査を実施したりする会社のことを指しています。

多くのカードローンは担保や保証人不要で契約できるのが一般的ですが、その代わりに「保証会社」が決められていることがあります。

本記事では、カードローンの保証会社の概要や役割などについて解説します。利用中あるいは検討中のカードローンの保証会社を知りたいときの対処法も解説するため、カードローンの利用を検討している方はぜひ読んでみてください。

カードローンの保証会社とは

カードローンの保証会社とは、利用者が返済できなくなった場合に、利用者に代わって金融機関に返済したり、申し込みの審査をしたりする会社のことです。

保証会社が存在することで、カードローンを提供する金融機関は貸し倒れのリスクを軽減できます。主に銀行などが提供するカードローンは保証会社と提携しており、その場合の保証会社は一般的に消費者金融や信販会社などが担当しています。中には保証会社なしでも担保や保証人不要で借入できる場合もあります。

例えば消費者金融のアコムのカードローン は、一部を除き担保や保証人が不要ですが、保証会社とは提携せず直接審査を行っています。

カードローンの保証会社の役割

カードローンの保証会社には、サービスを提供するうえで大切な以下のような役割があります。

ここでは、カードローンの保証会社の役割について解説します。

審査業務

保証会社は審査業務として、提携先のカードローンに申し込みがあると保証審査を実施します。主に銀行など保証会社と提携しているカードローンを利用する場合、カードローンを提供する銀行などの金融機関と消費者金融や信販会社などの保証会社の内容の異なるそれぞれの審査を通過しなければなりません。

代位弁済業務

代位弁済業務とは、利用者の返済が難しくなった場合、保証会社が利用者に代わってカードローンを提供する金融機関に返済することです。

保証会社が利用者に代わって代位弁済すると、カードローンを提供する金融機関が持っていた債権が保証会社に移り、利用者の返済先が保証会社へ変更になります。

代位弁済は、利用者に代わって保証会社がカードローンを提供する金融機関に返済することであり、利用者の借入自体がなくなったわけではなく、利用者は保証会社へ返済する必要がある点に注意が必要です。

カードローンの審査基準は保証会社によって異なる？

前述のとおり、保証会社と提携しているカードローンの審査は、カードローンを提供する金融機関と保証会社それぞれで行われます。

ここでは、カードローンの審査基準が保証会社によってどのように異なるかを解説します。

審査が甘い・厳しい保証会社はない

保証会社によって審査基準は異なるものの審査基準について公表されておらず、「この保証会社は審査が甘い」「この保証会社は審査が厳しい」といったことはありません。

一般的に保証会社は申込者の信用情報や属性情報をもとに、独自の基準で審査を実施しています。

保証会社が同じでもカードローンの審査基準は異なる

異なる金融機関のカードローンでも同じ保証会社が審査していることもありますが、審査結果が異なる場合もあります。

前述のとおり、保証会社と提携しているカードローンの審査は、カードローンを提供する金融機関と保証会社のそれぞれで行われるため、保証会社が同じでも審査基準は金融機関ごとに異なります。

保証会社が代位弁済するとどうなる？

カードローンの利用者が返済困難になった場合、保証会社によって代位弁済が実施されて利用者からカードローンを提供する金融機関への返済義務はなくなりますが、借入の返済自体がなくなるわけではありません。

代位弁済にはいくつかの法的効果が伴うため、事前に影響を理解しておくことが大切です。

保証会社の代位弁済後、以下のような影響があります。

保証会社に返済する

利用者は、代位弁済によって保証会社に対して返済義務を負うことになります。

利用者が保証会社に対して返済する際は、保証会社が代位弁済によって立て替えた金額に加えて、弁済にかかる手数料や遅延損害金などの費用もかかります。

信用情報に記録される

代位弁済が実施された記録は、信用情報機関に保管された個人の信用情報に記録されます。信用情報は他の金融機関からも照会できるため、記録が残っていると将来の住宅ローンやマイカーローンの審査やクレジットカードの審査の結果に影響する可能性があります。

カードローンの保証会社を知りたいときは

保証会社は、カードローンを提供する金融機関ごとに異なります。審査について気になる点があれば事前に調べておくと良いでしょう。

カードローンを提供する金融機関がどの保証会社と提携しているかは、公式サイトやパンフレット、冊子、カードローン規約や契約書などに記載されています。

同じ金融機関から提供されているカードローンでも保証会社はそれぞれ異なることもあるため、気になるカードローンがあれば都度確認した方がよいでしょう。

まとめ

カードローンの保証会社とは、利用者が返済できなくなったときに、利用者に代わって金融機関に返済する会社のことです。

カードローンへの申し込みの保証審査をする「審査業務」と、利用者が返済できなくなったときに利用者の代わりに返済する「代位弁済業務」の2つの役割があります。

保証会社の代位弁済が実施されると、保証会社への返済義務が生じるだけでなく、信用情報にも記録されて今後のローンなどの審査に影響する可能性があるため注意が必要です。

カードローンの保証会社を確認したい場合には、公式サイトやパンフレット、冊子、カードローン規約や契約書などを確認しましょう。

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カードローンでの借入を希望している方は、ぜひアコムのカードローンを検討してみてください。

監修者：高柳　政道

1級ファイナンシャル・プランニング技能士、CFP®、DCプランナー2級 金融コラムニストとして資産運用・生命保険・相続・ローン商品・クレジットカードなど多岐にわたる執筆業務と監修業務に携わり、関わった記事案件は500を超える。 企業に属さないFPとしても活動し、客観的な立場から投資・保険商品の選び方を中心に情報発信を行う。