カードローンの選び方！初心者が知っておきたいポイントや注意点について徹底解説！

カードローンとは、銀行や消費者金融などが提供する個人向けの融資サービスです。しかし、カードローンにはさまざまな種類があり、選び方が分からずに悩んでしまう方もいるのではないでしょうか。

そんなときは、銀行や消費者金融など金融機関ごとの特徴である「審査時間」「金利」「利便性」などを比較しながら自分に合うカードローンを選ぶのがおすすめです。

この記事では、カードローンの選び方として初心者が知っておきたいポイントや注意点を解説します。

はじめてのカードローンにおすすめのアコムのカードローン の特徴も解説するので、ぜひ参考にしてください。

カードローンの種類と特徴

ここでは、カードローンの選び方として、カードローンの種類と特徴について解説します。カードローンはさまざまな金融機関で提供されており、以下のような特徴の違いがあります。

消費者金融系カードローン

消費者金融系カードローンは、申し込みから審査完了までの時間が短いことが多く、今すぐ借入したいときに便利なカードローンです。

借入方法は複数用意されていることが多く、自身のライフスタイルに合わせた方法を選択しやすい点も特徴です。また、返済日も複数用意されており、収入予定に合わせた無理のない返済がしやすくなっているメリットもあります。

例えば、アコムのカードローン は審査時間最短20分（※1）、即日融資（※1）も可能で今すぐお金が必要な場合に対応できます。契約後の借入は「振込で借りる 」方法であれば、インターネットやスマホアプリなどから申し込め最短10秒（※2）で自身の登録した金融機関口座へ振り込むことも可能です。

（※1）申込時間や審査により希望に添えない場合があります。
（※2）振込実施時間は利用している金融機関により異なります。

返済も全国のアコムATM、提携先ATMのほか、インターネット、振込、口座振替から自分に合った方法を選択できます。

銀行系カードローン

銀行系カードローンは、都市銀行（メガバンク）、地方銀行、ネット銀行などの銀行が提供するカードローンです。金利は消費者金融や信販・クレジットカード会社と比べると低い傾向で、同じ金額を借りても利息負担を抑えやすいメリットがあります。また、ATM手数料や振込手数料の優遇を受けられる場合もあります。

一方、消費者金融系カードローンと比較して審査に時間がかかる傾向にあり、審査完了や融資が翌日以降になることが多いです。

信販・クレジット系カードローン

信販・クレジット系カードローンは、商品の代金立て替えなどの信用供与を行う信販会社や、クレジットカード会社が提供するカードローンです。金利などの詳細は金融機関ごとに異なりますが、系列会社のレンタカーサービスやホテルの優待を受けられるなど、消費者金融や銀行とは異なる独自サービスを展開していることがあります。

関連リンク：ノンバンクとは？銀行と消費者金融などのノンバンクの違いや特徴、おすすめも解説

カードローンの選び方のポイント

カードローンの選び方には、押さえておきたいポイントがいくつかあります。以下のようなポイントを比較しながら、自分に合ったカードローンを選ぶとよいでしょう。

カードローンの選び方のポイント

それぞれのポイントについて解説していきます。

審査時間

申し込むカードローンによって、審査時間は異なります。

審査時間最短20分、申し込み当日中に借入できるカードローンもあれば、申し込み後借入までに数日を要するカードローンもあります。

一般的に、銀行系カードローンよりも消費者金融系カードローンのほうが申し込みから審査、借入までにかかる時間が短い傾向にあります。なるべく早くお金を借りたい場合、審査時間が短いカードローンを選択しましょう。

金利

金利とは、借入残高に対する利息の割合のことです。カードローンの金利は「○％～○％」のように下限金利と上限金利の範囲内で、申込者ごとに金融機関の審査によって設定されます。一般的に、銀行系カードローンのほうが消費者金融系カードローンよりも金利は低い傾向にあります。

利息を抑えたい場合は、金利の低いカードローンを選択しましょう。

利便性

カードローンを選ぶ上で審査時間や金利だけでなく、申込方法や契約後の利便性も大切なポイントです。

カードローンの申込方法には、インターネット上で申し込みから借入まで完結できるWeb完結や自動契約機、電話、郵送などさまざまあります。消費者金融や銀行など金融機関ごとに利用できる申込方法が異なるため、自分が申し込みやすいサービスを利用しましょう。

例えばパソコンやスマホなどインターネットを利用したWeb完結なら、通信環境さえ整っていれば自宅にいながら外出せずに申し込めます。「近くに店舗がない」「忙しくて時間がない」方などにおすすめです。

また、契約後の借入や返済の利便性も消費者金融や銀行など金融機関ごとに異なります。代表的な借入方法としてカードを利用したATMでのキャッシングをイメージしますが、インターネットやスマホアプリなどを通じて、振込による借入が可能な場合もあります。

返済方法も同様に、ATMでの入金や口座振替だけでなくインターネットから振込などが可能な場合もあります。

関連リンク：カードローンの金利相場はいくら？カードローンの選び方や違いについて解説！

はじめてのカードローンはアコムがおすすめ

カードローンには消費者金融系、銀行系、信販・クレジットカード系といったさまざまな種類があり、何を重視するかによって適したカードローンは異なります。

例えば消費者金融のカードローンは最短即日融資に対応している場合があり、借入方法や返済方法も多様に取り揃えられています。

また、はじめてカードローンを利用する方を対象として無利息期間が適用される場合もあり、利息負担を抑えながら利用できます。

そこで、はじめてカードローンを利用するなら、「アコムのカードローン 」をおすすめします。

アコムの審査時間は最短20分（※１）、即日融資（※1）にも対応できます。24時間365日、いつでもインターネットから申し込めるだけでなく、申し込みから借入までのすべての手続きをインターネットで完結できます。

契約完了後の借入も「振込で借りる 」方法を利用すれば、最短10秒（※2）で登録した金融機関口座へアコムから振り込まれます。

（※1）申込時間や審査により希望に添えない場合があります。
（※2）振込実施時間は利用している金融機関により異なります。

また、アコムでの契約がはじめての方は、契約日の翌日から30日間金利0円で借入できる「30日間金利0円サービス 」が適用されます。

はじめてのカードローンには、アコムのカードローンを検討してみてください。

カードローンを利用する際の注意点

カードローンを利用する際は、以下のような点に注意が必要です。

審査が必要になる

カードローンを利用する場合、金融機関の種類に関係なく「審査」に通る必要があります。

カードローンの審査は金融機関によって異なり、具体的な審査基準は公表されていませんが、一般的に「申込者の返済能力」を調査するために以下のような内容が確認されます。

属性情報や信用情報の内容や金融機関の総合的な判断により審査に通らなかったり、借入限度額（契約極度額）が希望金額に届かなかったりする可能性もあります。

返済金額や返済期間を確認する

カードローンで借入すると、各回一定金額以上の返済が必要です。カードローンを利用する金融機関や契約内容などによって、同じ金額の借入でも毎月の返済金額や返済期間が異なる場合もあるため、事前に返済計画を立てる際に確認しておきましょう。

例えばアコムのカードローンの場合、各回の返済金額は「最後に借入したときの借入残高」に「一定の割合」を掛けた金額が該当します。

借入限度額（契約極度額）と一定の割合

一定の割合が4.2％、10万円を年18.0％で借入した場合、各回の最少返済金額は5,000円（※3）、返済回数は24回、返済総額は119,772円となります（※4）。

一方、同様に一定の割合が3.0％、10万円を年18.0％で借入した場合、各回の最少返済金額は3,000円、返済回数は47回、返済総額は139,639円となります（※4）。

（※3）千円未満の端数がある場合は切り上げとなります。
（※4）試算結果は参考値です。実際の返済内容とは異なる場合があります。

このように、各回の返済金額が少なくなるほど返済期間が長くなるため、返済総額が増えてしまいます。あらかじめ、返済計画を立てた上で、計画的にカードローンを利用しましょう。

関連リンク：カードローンとは？カードローンの仕組みやメリット、申込方法や注意点を解説

まとめ

カードローンはさまざまな金融機関で提供されており、消費者金融系、銀行系、信販・クレジット系などの種類があります。

それぞれ特徴が異なるため、審査時間や金利、利便性といった内容を比較して自分に合うカードローンを選ぶとよいでしょう。

それぞれにメリットはありますが、「今すぐお金が必要」「はじめてカードローンを利用する」方は、消費者金融の「アコムのカードローン 」がおすすめです。

アコムなら審査時間最短20分（※1）即日融資（※1）も可能で、契約がはじめての方なら契約日の翌日から30日間金利0円で借入できる「30日間金利0円サービス 」が適用されます。

(※1)申込時間や審査により希望に添えない場合があります。

カードローン選びで迷われている方は、アコムのカードローンを検討してみてはいかがでしょうか。

監修者：高柳　政道

1級ファイナンシャル・プランニング技能士、CFP®、DCプランナー2級 金融コラムニストとして資産運用・生命保険・相続・ローン商品・クレジットカードなど多岐にわたる執筆業務と監修業務に携わり、関わった記事案件は500を超える。 企業に属さないFPとしても活動し、客観的な立場から投資・保険商品の選び方を中心に情報発信を行う。