カードローンは20代も利用している？20代で消費者金融を利用する割合や自分に合った選び方を解説

「お金を借りたいけれど、同じ20代の人はカードローンを利用しているの？」と不安に思っている方もいるのではないでしょうか。

この記事では、消費者金融を利用している人の年代別の割合やカードローンを利用する際に知っておきたい注意点、自分に合ったカードローンの選び方について解説します。

消費者金融で借りている人の割合

日本貸金業協会が公表している2024 年度 資金需要者等の借入意識や借入行動等に関する調査報告書 によると、カードローンを利用する性別の割合は女性（37.6％）よりも男性（62.4％）のほうが高いという結果でした。また、貸金業者から借入経験がある年代の割合は以下のとおりです。

貸金業者から借入経験のある個人の年代割合

参考：日本貸金業協会「2024 年度 資金需要者等の借入意識や借入行動等に関する調査報告書」より

年代別の割合は50代（21.5％）がもっとも高いですが、どの年代も満遍なく消費者金融などの貸金業者を利用していることが分かります。

20代で消費者金融を利用している割合

カードローンは幅広い年代で利用されていますが、カードローンを提供する消費者金融などの貸金業者によっても、利用している方の年代の割合は異なります。

以下は、例として実際にアコムのカードローン を新規で利用した方の年代別割合を表にまとめたものです。

アコムのカードローンの新規利用者の年代別割合

参考：アコム2026年3月期第1四半期「データブック」より

アコムの場合、カードローンの新規利用者の半数以上が20代の若者であると分かります。

消費者金融の借入理由

消費者金融のカードローンは、一部を除き原則として資金使途が自由です。借入理由は利用者によってさまざまですが、生活費の補填、レジャーや娯楽など一時的にお金の準備が必要なとき、家族が病気になった際の医療費、子どもの学費の支払いなどでも利用されます。

関連リンク：カードローンの利用目的とは？一般的な利用目的や利用時の注意点についても解説！

20代がカードローンの利用前に知っておきたい注意点

20代に限らずカードローンを利用する前に、知っておきたい主な注意点として、以下の3つを解説します。

借入には審査がある

カードローンの借入には、必ず審査があります。

審査にかかる時間は、申し込む消費者金融などの金融機関やカードローンごとに異なります。銀行のカードローンやフリーローンなどは、審査回答までに数日以上の時間がかかることも少なくありません。

今すぐお金が必要な場合は、最短即日の借入にも対応可能な場合もある消費者金融のカードローンが候補になるでしょう。

例えばアコムのカードローン は、審査時間最短20分（※1）、即日融資（※1）も可能です。借入は振込のほか、全国のアコムのATMやアコムの提携先のコンビニや金融機関にあるATMを利用できます（※2）（※3）。

（※1）申込時間や審査により希望に添えない場合があります。
（※2）メンテナンスにより利用できない時間帯もあります。
（※3）提携ATMを利用する場合は手数料が発生します。

借入金額には上限がある

消費者金融のカードローンには、借入できる金額に上限がある点にも注意が必要です。

消費者金融などの貸金業者は、貸金業法の総量規制により申込者の年収の3分の1を超える貸付が禁止されています。必要な金額が自身の年収の3分の1以下に収まっているか事前に確認しておきましょう。

また、カードローンは契約時に審査によって借入限度額（契約極度額）が設定されます。必要な金額が年収の3分の1未満だとしても、審査によって設定された借入限度額（契約極度額）を超える金額を借入することはできません。

関連リンク：お金借りたら返済が必要！利息を減らす方法や返済計画の立て方を紹介

借入前に返済計画を立てる

借入前に返済計画を立てることも大切です。借入すると、借入した元金に利息を加えた金額の返済が必要になります。20代の方は収入面に不安を抱く方もいると思いますが、返済計画を立てることで無理なく返済することができるようになります。

借入前の返済計画には、多くの金融機関が提供している返済シミュレーションを活用するとよいでしょう。返済シミュレーションでは毎月の返済金額や利息金額、返済回数などが試算できるため、カードローンで借入を検討する際に役立ちます。

アコムでも「ご返済シミュレーション 」を提供しており、「毎回、いくら返済すればいいのか？」「どのくらいの期間、返済すればいいのか？」シミュレーションすることができます。

20代が自分に合ったカードローンの選び方

20代の方に限らずカードローンの選び方として、自分に合うサービスを提供している会社を選ぶとよいでしょう。ここでは、カードローンの選び方として、以下の3つのポイントを解説します。

カードローン選びのポイント

審査や融資スピード

借入を急いでいる方は、利用したいカードローンの審査にどのくらいの時間を要するのか確認しておきましょう。

一般的に、銀行のカードローンよりも消費者金融のカードローンのほうが申し込みから審査、借入までにかかる時間が短い傾向にあります。

急いでお金を借りたい方は、最短即日融資も可能な消費者金融のカードローンを利用するなど、予定に間に合う可能性のある商品を選択しましょう。

例えばアコムのカードローン は、最短20分（※1）で審査の結果をお知らせします。即日融資（※1）にも対応しており、今すぐお金が必要な方は、申し込みから契約までインターネット上で手続きを完結することもできます。

（※１）申込時間や審査により希望に添えない場合があります。

使いやすさ

カードローンを選ぶうえで、審査や融資までのスピードだけでなく契約後の使いやすさも大切なポイントです。カードローンといえばATMを利用した借入をイメージしますが、インターネットやスマホアプリなどで申し込むことができる振込の借入に対応している消費者金融などの金融機関もあります。

「日中は仕事で時間がない」「近くに店舗がない」など、手続きの時間が取れない可能性がある方は、インターネットやスマホアプリで手続きを完結できたり、借入や返済方法も振込やATMなどが24時間利用できたりするかどうかも確認しておきたいところです。

アコムではインターネットでの借入や返済の手続きはもちろん、全国のアコムATMや、提携ATMも利用可能です。カードレスの契約にも対応しており、スマホアプリを利用してＱＲコードを読み取るだけで、セブン銀行ＡＴＭやローソン銀行ＡＴＭから借入や返済も可能です。

金利

金利とは、借入残高に対する利息の割合のことで、カードローンの金利は「○％〜○％」といった下限金利と上限金利の範囲内で審査により設定されます。

計画的に返済するためにも、申し込みを検討しているカードローンの金利は事前に調べておきましょう。

ただし、一部の金融機関では「無利息期間」というサービスを提供しています。はじめての契約など条件がありますが、無利息期間中は何度借入しても利息が発生しないサービスとなっていることが多いです。

関連リンク：お金を借りるならどんな方法がある？すぐにお金を借りる方法や選び方までわかりやすく解説！

まとめ

消費者金融でお金を借りている人の割合は半数以上が男性ですが、どの年代でも満遍なく利用されています。利用する消費者金融などの貸金業者によっても利用者の年代は異なりますが、アコムの場合は新規利用者の半数以上が20代である点が特徴です。

便利なカードローンですが借入するには審査があり、借入できる金額にも上限があります。また、お金を借りた後は必ず利息を加えて返済しなければならないため、借入前に返済計画を立てておきましょう。

だんだん仕事で多忙になっていく20代の方がカードローンを選ぶなら、審査や融資スピード、使いやすさ、金利など自分に合ったサービスを提供しているか確認するとよいでしょう。

アコムのカードローン は審査時間最短20分（※1）、即日融資（※1）も可能です。また、アコムとの契約がはじめての方を対象に30日間金利0円で借入できる「30日間金利0円サービス 」を提供しています。契約日の翌日から30日間は、無利息で何度でも借入できるため、お得に借入したい方におすすめです。

（※1）申込時間や審査により希望に添えない場合があります。

急な出費などで借入を急いでいる20代の方は、アコムのカードローンへの申し込みを検討してみてはいかがでしょうか。

監修者：高柳　政道

1級ファイナンシャル・プランニング技能士、CFP®、DCプランナー2級 金融コラムニストとして資産運用・生命保険・相続・ローン商品・クレジットカードなど多岐にわたる執筆業務と監修業務に携わり、関わった記事案件は500を超える。 企業に属さないFPとしても活動し、客観的な立場から投資・保険商品の選び方を中心に情報発信を行う。