カードローンの借入残高とは？借入残高の確認方法や審査への影響、借入残高を早く減らす方法も解説

「借入残高」とは、金融機関からカードローンで借入した金額のうち、返済が完了していない金額のことです。借入残高を把握することで、カードローンを計画的に利用したり、完済までの期間や利息の合計金額などが計算できます。

この記事では、カードローンを利用する際の「借入残高」について詳しく解説します。 借入残高の確認方法や、借入残高を早く減らす方法も解説しますので、カードローンを上手に利用するための参考にしてください。

カードローンの借入残高とは

カードローンの借入残高とは、金融機関から借入した金額のうち、まだ返済できていない金額のことです。カードローンで借入すると借入した金額（元金）に利息などを加えた金額を返済する必要がありますが、借入残高に利息などは含まれません。実際に返済が必要な金額は、借入残高に利息などを加えた金額となります。

借入残高とは、「利用できる残高」ではなく「返済しなければならない残高」とイメージすると理解しやすいでしょう。

借入残高は、金融機関が利用者の借入状況を把握するための大切な要素であり、審査に必要な返済能力の調査や信用を評価する際に用いられます。

借入残高と利用限度額、利用可能額の違い

カードローンに関する用語には、借入残高と似た言葉として「利用限度額」や「利用可能額」があります。混同しやすい言葉ですが、以下のような違いがあります。

利用者は利用限度額を超えて借入することはできませんが、利用限度額の範囲なら、原則として繰り返し借入できます。

一方、利用可能額は利用限度額から借入残高を差し引いた「現時点で借入できる金額」のことです。

関連リンク：限度額（借入可能額）とは？シミュレーションや増額の手続きも紹介

借入残高と利息の関係性

カードローンやクレジットカードのキャッシング機能などを利用する際、借入残高と利息の関係性を理解しておくことが大切です。この関係性を理解しておくと毎月の返済金額や総返済金額がイメージしやすくなり、計画的な返済に役立ちます。

借入残高と利息の関係性について、具体的には以下の2つを押さえておきましょう。

借入残高によって利息が変わる

借入残高を把握することが大切な理由は、借入残高によって返済する利息が変わるためです。利息は借入の対価として、利用者が金融機関に支払う金銭のことです。以下の計算式を用いて算出されます。

利息＝借入残高×金利（年率）÷365日（※1）×利用日数

金利と利用日数が同じでも、借入残高が大きいほど利息金額も高額になります。

例えば、金利15.0％で借入残高が100万円と150万円の場合、年間の利息は以下のように異なります。

（※1）うるう年は、365日が366日になります。

関連リンク：30万円借りたら返済額はいくら ？金利や利息の計算方法も紹介

返済期間が長くなれば利息総額が増える

前項の計算式からも分かる通り、同じ借入残高と金利で借入したとしても、完済までの期間が長ければ利息総額が増えます。

例えば、100万円を金利15.0％で借入した場合に支払う利息について、返済期間を1年、3年、5年で計算すると以下のとおりです。

借入残高や金利が同じであっても、借入期間が長くなるほど最終的な利息総額は増える点に注意が必要です。

借入残高を定期的に確認する重要性

カードローンを計画的に利用するためには、借入残高を定期的に確認することが大切です。以下に大切なポイントを整理しました。

借入残高を把握することで、収入と支出から毎月の返済金額を見直すことができます。毎月の返済金額に余裕がある場合、返済金額を増額して早期完済を目指すなど完済までにかかる期間を逆算できるため、返済計画が立てやすくなります。

借入残高の確認方法

借入残高を確認する方法は、カードローンやクレジットカードごとに異なります。一般的には、以下の方法で確認できます。

例えば、アコムのカードローンでは、会員用のマイページやスマホアプリなどで借入残高を確認できます。 スマホアプリがあれば、契約に関する手続きから借入や返済もできるため、カードローン選びに迷っている方は、ぜひアコムをご検討ください。

借入残高がおよぼす審査への影響

借入残高は、利用者の信用情報を管理する信用情報機関に記録されています。カードローンを提供する金融機関は、利用者の返済能力を調査するため、利用者の同意を得て審査の際に信用情報を照会します。そのため、借入残高の多寡は、審査結果に影響をおよぼす可能性があるため注意が必要です。

また、カードローンを提供する貸金業者は「総量規制」で、原則として年収の3分の1を超える貸付は禁止されています。

すでに貸金業者からの借入残高が申込者の年収3分の1に達している場合、新たに借入することはできません。

関連リンク：キャッシングの審査とは？チェックポイントや通らない原因、即日融資などを徹底解説

借入残高を早く減らす方法

借入残高を早く減らす方法には、以下のようなものがあります。

収入と支出のバランスを見直したうえで、毎月の返済金額に余裕がある場合、返済金額を増やすことを検討してみましょう。

また、毎月の返済とは別に、追加で返済をする「繰り上げ返済」をすることも借入残高を早く減らす方法です。

まとめ

カードローンの借入残高とは「金融機関から借入した金額のうち、まだ返済できていない金額」のことです。

カードローンを計画的に利用するためにも、借入残高と利息の関係性や借入残高の確認方法など理解しておきましょう。

借入残高によって利息が変わり、返済期間が長くなれば利息総額が増えます。借入残高を早く減らすためにも、定期的に借入残高を把握することが大切です。

アコムの場合、会員用マイページやスマホアプリから借入残高を確認することができます。また、スマホアプリがあれば、契約に関する手続きや借入、返済もできるため、カードローン選びに迷っている方は、ぜひアコムのカードローンをご検討ください。

監修者：高柳　政道

1級ファイナンシャル・プランニング技能士、CFP®、DCプランナー2級 金融コラムニストとして資産運用・生命保険・相続・ローン商品・クレジットカードなど多岐にわたる執筆業務と監修業務に携わり、関わった記事案件は500を超える。 企業に属さないFPとしても活動し、客観的な立場から投資・保険商品の選び方を中心に情報発信を行う。