カードローンの審査とクレジットカードの審査は違うの？消費者金融の利用やクレジットカードへの影響を解説

一般的なカードローンやクレジットカードは、どちらもキャッシングサービスを利用してお金を借りることができます。それでは、カードローンとクレジットカードの審査の違いは何なのでしょうか。またカードローンを利用していた場合、クレジットカードの審査に影響するのでしょうか。

この記事では、カードローンの審査とクレジットカードの審査の共通点や違い、カードローンの利用が審査にどう影響するかについて詳しく解説します。

カードローンとクレジットカードの審査に違いはあるの？

カードローンとクレジットカードは、どちらも利用にあたって所定の審査が実施されます。審査基準の詳細は公表されていませんが、一般的にチェックされる項目に大きな違いはありません。

双方の主な違いは、「提供するサービス内容」にあります。カードローンはお金を借りることに特化しています。一方、クレジットカードは買い物などの支払いに利用できるだけでなく、「キャッシング枠」を利用してお金を借りることができます。

審査基準やサービス内容は異なりますが、どちらも申込者の安定した収入と返済能力を調査するため、以下の項目がチェックされる点で共通しています。

属性情報

属性情報とは、申し込み時に申告する以下のような項目が該当します。

金融機関は、審査のなかで申告された内容をもとに「安定した収入」や「返済能力」を調査して融資の可否を総合的に判断します。

カードローンでもクレジットカードでも審査でチェックされる項目であり、正確な申告が必要です。

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信用情報

信用情報とは、カードローンやクレジットカードなどの取引に関する客観的な事実を示す情報のことです。個人の信用情報は信用情報機関と呼ばれる第三者機関に記録され、信用情報機関には以下の3つがあります。

申込者がカードローンやクレジットカードを申し込むと、申し込まれた金融機関は申込者の返済能力の調査のために信用情報機関に信用情報の照会を実施し、融資の可否を判断します。

信用情報には、本人を識別する情報のほか、契約内容や返済、支払状況、利用残高などが該当します。過去に返済が遅れた事実があったり、現在返済が遅れていたりすると、審査に影響する可能性があります。

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カードローンを利用していてもクレジットカードの申し込みはできる？審査で不利になるケースはあるの？

結論として、カードローンを利用していても、クレジットカードに申し込むことは可能です。基本的に消費者金融や銀行のカードローンを利用していることが、クレジットカードの審査に大きく影響するわけではありません。

ただし、カードローンの利用状況によっては審査に影響する可能性もあります。

審査に影響する可能性がある主なケースとしては、以下のようなことが考えられます。

カードローンの借入金額が多い

消費者金融などの貸金業者からの借入は、貸金業法の「総量規制」で利用者の年収の3分の1までに制限されています。

総量規制は、消費者金融のカードローンだけでなくクレジットカードのキャッシング枠にも適用されます。そのため、カードローンの借入金額が多いと「総量規制」に抵触する可能性があり、クレジットカードの審査に影響する可能性があります。

すでに年収の3分の1までカードローンで借入していると、新たなキャッシング枠の設定はできない可能性が高いです。また、ショッピング枠のみであれば総量規制の対象外ですが、前述した返済能力（支払可能見込額）の調査に影響する可能性があります。

借入金額が多いと「返済能力に問題がある」と判断される可能性が高いため、クレジットカードを申し込む前には借入金額を少しでも減らせないか検討しましょう。

カードローンの返済に遅れたことがある

過去または現在においてカードローンの返済に遅れたことがある場合も、クレジットカードの審査に影響する可能性があります。

クレジットカードに申し込むと、カードローン同様、必ず信用情報機関に申込者の信用情報が照会されます。信用情報機関に照会した結果、返済に遅れた記録があると審査に影響する可能性があります。

カードローンやクレジットカードを利用する際は、返済に遅れないよう返済計画を立てて期日を守ることが大切です。

複数のカードローンの契約がある

複数のカードローンの契約があると、クレジットカードの審査に影響する可能性があります。

また、同時に複数のクレジットカードに申し込まないことも大切です。同時に複数のクレジットカードに申し込むことは可能ですが、複数に申し込んだ事実は信用情報機関に記録されます。

金融機関が申込者の信用情報を照会して複数のクレジットカードに申し込んだ記録が残っていると、申込者の「返済能力（支払可能見込額）」を超えると判断される可能性があります。

申込者の返済能力に疑問が生じると、審査に影響することも考えられます。クレジットカードに申し込む際は、自身に合った金融機関をよく検討してから申し込むようにしましょう。

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まとめ

カードローンを利用していても、クレジットカードに申し込むことは可能です。

ただし、クレジットカードの審査はカードローン同様、申込者の安定した収入や返済能力の調査が実施されるため、カードローンの利用状況によってはクレジットカードの審査に影響する可能性があります。

クレジットカードに申し込む際は、カードローンの借入金額を減らすなどの対策を取り、複数の金融機関に同時に申し込むことは避けましょう。

監修者：高柳　政道

1級ファイナンシャル・プランニング技能士、CFP®、DCプランナー2級 金融コラムニストとして資産運用・生命保険・相続・ローン商品・クレジットカードなど多岐にわたる執筆業務と監修業務に携わり、関わった記事案件は500を超える。 企業に属さないFPとしても活動し、客観的な立場から投資・保険商品の選び方を中心に情報発信を行う。