はじめてのカードローンも怖くない！知っておくべき基礎知識を徹底解説！

はじめてカードローンの利用を検討している方の中には、「利用後の返済に困ることはないか」「カードローンのことが良く分からない」といった不安を持たれる方がいるかもしれません。しかし、基本的な仕組みを理解した上で利用すれば、カードローンは安心して便利に使える商品となっています。

この記事では、カードローンの仕組みや利用の仕方、メリット・デメリットなど、カードローンを利用する際に知っておくべき基礎知識について、詳しく解説します。

そもそもカードローンとは？ 

カードローンとは、消費者金融や銀行などが提供している無担保・無保証人で利用できる「ローン商品」です。カードローンという名前が表すように、カードローン会社から発行されるカードを使い、借入れや返済を行います。最近はカードを発行せず、スマホで利用できるカードローンもあります。

他のローンのように借入れごとに再度契約しなくてもよく、契約時に設定された契約極度額（借入上限額）の範囲内で何度でも借入れや返済を繰り返せるのが特徴です。そのため、急な出費にも対応可能なローン商品といえるでしょう。

また、教育ローンやマイカーローンのように借入金の用途が限定されておらず、旅行などの趣味や娯楽、家電の購入、生活費の不足への補填など、使い道が自由な点もカードローンの特徴の一つです。

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はじめてでも失敗しないカードローンの選び方

はじめてでも失敗しないカードローンを選ぶためのポイントは、主に以下の4つです。

1．金利
2．審査や融資のスピード
3．借り方・返し方の種類
4．契約極度額（借入れ上限額）

1． 金利
金利とは、「借りたお金に対する利息の割合」のことを指します。金利を重視する方は、銀行のカードローンが主な選択肢になります。消費者金融のカードローンに比べ、銀行のカードローンのほうが金利が低い傾向があります。

2． 審査や融資のスピード
審査や融資のスピードで選ぶなら、最短20分で融資が可能な消費者金融のカードローンになります。銀行系のカードローンの大半は翌日～数日後の融資です。例えば、アコムの場合、審査最短20分、最短即日融資が可能なため、急ぎの利用にも適しています*。

（※）お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

3．借り方・返し方の種類
借り方・返し方の種類は、個々のカードローン会社により異なります。契約する金融機関のATMのほかにもコンビニのATM、銀行振込などで借入れや返済ができます。各会社のHPなどで確認し、自身が利用しやすい会社を選びましょう。

4．契約極度額（借入れ上限額）
契約極度額（借入れ上限額）は、銀行系、消費者金融であっても審査によって決定します。審査基準も各社によって異なるため、契約前にきちんと確認するようにしましょう。

上記を参考に、借入れを検討しているご自身が重視するポイントを満たす申込先を選ぶようにしましょう。

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銀行のカードローンと消費者金融のカードローンの違いは？

銀行のカードローンと消費者金融のカードローンの大きな違いは、総量規制の対象か対象外かです。その他には、上限金利や審査基準などが挙げられます。

総量規制

総量規制はカードローンの利用者が返済能力を超えた過度な借入れをしないように制定された規制で、貸金業者から年収の3分の1を超える借入れはできなくなっています。

たとえば、年収450万円の人の借入れ上限額は150万円（450万円×1/3）です。

総量規制の対象になる主な借入れは、消費者金融カードローンやクレジットカードのキャッシング枠などです。銀行のカードローンは総量規制の対象外となっていますが、総量規制に沿った貸出基準をとっています。

また、返済能力に基づいた審査が行われるため、必ずしも年収の３分の１まで借りられるというわけではないことに注意しましょう。

金利

カードローンの金利は、利息制限法で借入金額（元本）に応じて上限金利が3段階に決められています。

これを超える金利は違法金利になります。

多くの消費者金融のカードローンでは上限金利を18.0％程度に設定していますが、銀行のカードローンでは上限金利を15％程度に設定しているところが多いようです。

審査基準

カードローンは、無担保で融資を行うローン商品なので、申込者の返済能力の有無もきちんと審査されます。審査時には、個人信用情報機関への照会や、申込書に記入した勤務先に在籍しているかなどの確認が行われます。申込書への虚偽の記載はもちろんですが、記載ミスであっても審査に影響する可能性があるため注意が必要です。

カードローンのメリットとは？

カードローンのメリットには、資金の使い道の自由度が高い点、コンビニやインターネットで借入れや返済ができるなどご自身にあった方法が選べる点が挙げられます。また、契約極度額の範囲内で繰り返し借入れや返済ができ、急な出費に対応できる点などもカードローンのメリットといえるでしょう。

関連リンク：カードローンでお金を借りるメリットとデメリットは？どんなときに必要？どんな需要がある？

借入れした資金の使い道が自由・制限がない

カードローンは、教育ローンやブライダルローン、マイカーローンなど目的別ローンのように借入金の使い道に制限を設けていませんので、趣味や娯楽の費用、家電の購入、生活費など、さまざまな用途に利用することができます。また、契約極度額の範囲で繰り返し借入れや返済ができるので、冠婚葬祭や突然の会食など、急な支出への対応も可能です。

関連リンク：カードローンの使い道・用途は？レジャー資金や生活費に使われるのはどのくらい？

商品の選択肢が多様なため自身に適したものが見つかる

カードローンは銀行や消費者金融など数多くの会社が提供しています。借入れや返済ができる場所や方法、無利息サービスの期間やサービス開始のタイミング、審査時の在籍確認の仕方など、商品ごとに違いがあり、選択肢も多種多様です。借入れや返済のしやすさ、融資までのスピードなど、重視するポイントを絞って商品を選ぶことで、ご自身に適した商品が見つかるでしょう。

返済の自由度の高さ

カードローンでは、支払日に一定の金額を返済する以外に「返済期日前に返済する」「返済期日に一定金額以上を返済する」「返済期日とは別に追加で返済する」といった返済が可能な場合があります。

一般的に利息は日割りで計算されるため、前回の入金日から返済までの日数が短くなるほどかかる利息が少なくなります。そのため、返済期日前に返済する場合、返済金額のうち利息に充てられる金額が少なくなり、元金に充てられる金額が増えます。 ただし、契約内容によっては「返済期日の〇日前後に入金しないと、次回の返済期日が更新されない」などといった場合もありますので、きちんと確認が必要です。  

関連リンク：ご返済日・ご返済期限

返済期日に一定金額以上を返済する場合、通常の返済よりも多く元金に充当されます。そのため、ボーナスや余裕のある月には一定金額以上を返済することも検討しましょう。

関連リンク：月々のご返済金額の計算方法

返済期日とは別に追加で返済する場合は、毎月の返済とは別に、都合に合わせて追加で返済することができます。また、毎月の返済とは別に一括で返済することなどもできます。その場合、返済金額や返済方法はお使いのカードローン会社によって異なりますので、不安な場合は問い合わせをするようにしましょう。

関連リンク：任意返済とは？約定返済額や最小返済額との違いや、元金のみ返済することはできるのか解説

どの返済方法も、返済総額を抑える効果があります。お金に余裕のあるときには、積極的に行いましょう。

関連リンク：ご返済方法

無担保・無保証人で契約できる手軽さ

カードローンの契約には、担保や保証人が不要です。年齢や安定した収入など申込条件に合致していれば、本人確認書類（運転免許証やマイナンバーカードなど）を提出することで審査が可能です。ただし、場合によっては審査時に収入証明書が必要になる場合もありますので事前に確認をしましょう。

コンビニ等の提携ATMで借入れ・返済が可能

多くのカードローンは、コンビニや銀行などで借入れや返済ができるメリットがあります。 身近なコンビニやよく利用する銀行が提携ATMになっていると時間も節約できるでしょう。 ただし、カード―ローン会社により提携しているコンビニや銀行が異なりますので、カードローンを選ぶときに、どのコンビニや銀行が提携ATMになっているか、確認が必要です。

カードローンのデメリットとは？

カードローンのデメリットには、利息が積み重なるリスクがある点と、他のローン審査に影響を与えてしまう可能性がある点が挙げられます。

利息が積み重なるリスクがある

カードローンは、借りる金額に応じて支払回数の上限が決められています。上限の支払回数にすると毎月の返済額は少なくできますが、支払う利息が増えるため、返済総額が増えてしまうことに注意が必要です。

たとえば、アコムで10万円を金利18％で借りた場合、返済回数を11回から47回に増やすことにより、3万円近く利息が増えます。

毎月無理なく返済できる金額と支払回数のバランスを考えて利用することや、お金の余裕がある場合には、返済日よりも前に追加で入金をする繰り上げ返済で利息の負担を軽減する工夫をする必要があります。

他のローン審査に影響を与えてしまう可能性がある

住宅ローンの借入可能額は、カードローンなど他のローンの年間返済額を考慮して計算されるため、カードローンによる借り入れがあるとその分住宅ローンの借入可能額が減ってしまう可能性があります。
また、カードローンで延滞などをしていると、個人信用情報機関の信用情報に記載され、他のローンの審査に落ちる要因となります。

カードローンの申し込みから利用・返済までの基本的な流れ  

カードローンの申し込みから利用（借入れ）・返済までの基本的な流れは、以下のようになります。

ステップ1：カードローンの申し込み

ステップ2：審査

ステップ3：契約

ステップ4：借入れ

ステップ５：返済

関連リンク：カードローンの申込の流れや必要書類、契約完了後の借入に必要なものまで徹底解説
関連リンク：カードローンの審査基準は？審査内容や必要な書類、申込時の注意点も紹介
関連リンク：カードローンの仕組みを徹底解説！借入・使い方から返済方法まで網羅

まとめ 

この記事では、カードローンの利用を検討されている方に向けて、カードローンの特徴や選び方のポイント、銀行と消費者金融が提供しているカードローンの違い、申込時や利用時のメリット・デメリット、申し込みから借入れ・返済までの基本的な流れについて解説しました。

カードローンを利用する際には、ご自身の希望に合った、便利で安心して使える商品を選択することが大切です。計画的に利用できるよう、事前にしっかり確認しましょう。


執筆者：恩田　雅之

オンダFP事務所　代表 1959年東京生まれ　専修大経営学部卒業後、16年間パソコンやIT関連の企業にて営業職に携わる。2004年3月に同協会のＣＦＰ®資格を取得し同年6月、札幌にて「オンダＦＰ事務所」を開業。初心者向け資産運用に関するセミナーと投資信託など資産運用を中心とした記事、クレジットカード、カードローン、保険、住宅ローンなどの記事監修を中心に活動中。初心者の方にもわかりやすいよう、平易な言葉を選んだ説明に心がけています。